金融科技將升華金融行業(yè)更快發(fā)展
發(fā)布時間：2019-06-20
據(jù)尚賢達獵頭公司金融行業(yè)獵頭顧問觀察，金融機構與金融科技加強合作、共建開放生態(tài)正逐漸成為一種共識。
我國金融科技行業(yè)的發(fā)展，起源于國家對創(chuàng)新的巨大鼓勵。在國家多重政策的鼓勵下，金融科技在短短的幾年時間里，發(fā)生了從產(chǎn)品到場景、從場景到生態(tài)，以及支持整個新業(yè)態(tài)的底層技術與系統(tǒng)的全方位的創(chuàng)新。中國人民銀行在2017年便成立了金融科技委員會，旨在加強金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。
在金融科技的創(chuàng)新大潮中，人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈是代表性的大規(guī)模應用技術，被廣泛應用在風險管理、用戶畫像、客服服務等環(huán)節(jié)，并支持著金融科技場景和生態(tài)的創(chuàng)新，將支付、信貸等金融服務與各類消費場景有機結合，打破時間與空間的限制。
隨著今年5G實現(xiàn)商用，爆炸性的移動數(shù)據(jù)流量增長、海量的設備連接、不斷涌現(xiàn)的各類新業(yè)務和應用場景即將成為現(xiàn)實。有望帶動更多的中國金融科技公司引領世界。近年中國無論是商業(yè)銀行還是金融科技機構，都在積極探索金融科技，金融科技正在深刻改變著金融生態(tài)。5G的商用，將給予中國金融科技機構更多創(chuàng)新空間。將進一步帶動金融科技領域的投融資。據(jù)不完全統(tǒng)計，5月全球金融科技領域共有106筆股權融資事件；公開披露的融資金額約為231.5億元，環(huán)比增長68.2%，同比大幅增長92.3%。2016年-2018年期間，全球金融科技融資數(shù)量最多的3個領域分別為區(qū)塊鏈、網(wǎng)貸和支付。而2019年以來，大數(shù)據(jù)和供應鏈金融、支付和保險科技成為熱門。招商銀行行長田惠宇在年報中指出，在肉眼可見范圍內(nèi)，金融科技可對傳統(tǒng)銀行所有業(yè)務及經(jīng)營管理，進行全流程數(shù)字化改造、智能化升級和模塊化拆分。一個數(shù)字化、智能化、開放性的銀行3.0時代正在到來，它將徹底改變商業(yè)銀行的服務模式、營銷模式、風控模式、運營模式，拓展銀行的服務邊界，最終改變銀行的增長曲線。近年來行業(yè)里提出的智能銀行、開放銀行和平臺銀行等概念，都是這一趨勢的體現(xiàn)。
對于銀行業(yè)而言，金融科技成為商業(yè)銀行競爭的新賽道。中國銀行的金融科技子公司——中銀金融科技公司日前在上海揭牌。尚賢達獵頭公司金融行業(yè)獵頭顧問了解到，截至目前，至少已有8家商業(yè)銀行設立金融科技子公司。借助金融科技子公司，銀行可以更專業(yè)、更有效率地推動本行的金融應用與發(fā)展，并對外輸出技術能力，賦能更多中小銀行。目前各銀行系金融科技子公司的產(chǎn)品體系主要從金融機構運行的前、中、后臺三個層面有效提供科技服務。金融科技解決方案有同質化的成分，都是聚焦金融云、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等領域；但具體到功能層面，差異化仍是主流。銀行系金融科技子公司仍側重于輸出業(yè)務系統(tǒng)，并強調(diào)基于同一系統(tǒng)的互聯(lián)互通和資源共享；而互聯(lián)網(wǎng)系金融科技公司則更聚焦于利用科技手段突破業(yè)務瓶頸，提供集精準營銷、大數(shù)據(jù)風控、智能客服、智能催收等于一體的一攬子解決方案。
當前傳統(tǒng)銀行IT廠商正面臨著強烈的市場沖擊。銀行希望對于智能決策、智能營銷、智能風控、智能運營、智能客服等新興技術的應用需求爆發(fā)。傳統(tǒng)銀行IT廠商由于無法提供這些細分領域的新興技術服務，正面臨被洗牌的危機。銀行系金融科技子公司脫胎于母行，在經(jīng)歷了電子化、數(shù)字化發(fā)展階段之后，銀行迎來了開放融合、走向場景的新階段，銀行自身的技術沉淀，可以向同業(yè)、銀行上下游的合作伙伴以及銀行所服務的客戶進行產(chǎn)品化輸出。依托于母行豐富的業(yè)務資源、強大品牌溢價優(yōu)勢和信用背書能力，銀行系金融科技子公司很容易獲取銀行客戶訂單。但在產(chǎn)品適配、服務理念、人力資源供給等多方面，銀行系金融科技子公司都面臨難題。在人才供給上，銀行系科技公司的人力缺口很大。銀行系科技公司雖然有一定的技術人才，但都是體制內(nèi)的，人才招聘、晉升、保留與市場化的人力資源體系有很大的差異；甚至有業(yè)內(nèi)人士表示，非市場化的人力供給和人力資源體系是當前銀行系金融科技公司技術輸出時最大的挑戰(zhàn)。人力資源緊缺直接映射在服務價格上，銀行系金融科技子公司的人力單價是傳統(tǒng)銀行IT廠商的5-7倍。
中國的移動支付已邁入高質量發(fā)展的階段，近3年復合增長率達51％。新的貨幣形態(tài)，不光會影響貨幣支付，也會影響到金融機構，也會影響到央行的政策，甚至會影響到國際貨幣體系。目前全球大概有90％的貨幣以數(shù)字形式呈現(xiàn)，數(shù)字化也就是工業(yè)革命5.0重塑了二十一世紀的貨幣。1971年我們離開了貨幣與黃金掛鉤的時代，進入美元全球貨幣的時代。未來，我們要離開美元全球貨幣的時代?？萍己蛣?chuàng)新已廣泛應用于各項金融服務中。在新加坡金融管理局副行長羅惠燕看來，金融科技帶來諸多可能性，如可以更進一步提升金融普惠性，提升用戶體驗等。同時，她以風險管理領域的應用作為案例：利用科技可以讓銀行進一步提升自己的監(jiān)督能力，讓他們找到一些可疑的交易或者以更快的速度發(fā)現(xiàn)欺詐型交易。這在風險管理層面的優(yōu)勢很明顯。
保險科技正在改變保險業(yè)態(tài)，誰在這方面走在前列，就會具備核心競爭力。在人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、生物識別等領域，我國的專利數(shù)量已經(jīng)超越美國，成為全球第一，這為金融保險發(fā)展提供了重要的技術支撐。沒有這些技術支撐，就不可能有金融保險技術的突破性、飛躍式發(fā)展。金融保險，特別是保險科技的發(fā)展對傳統(tǒng)保險業(yè)態(tài)提出了很大的挑戰(zhàn)，近年來，市場上對于保險科技的投資增長很快，這就要求傳統(tǒng)保險企業(yè)必須加快數(shù)字化轉型，從銷售、理賠、服務實現(xiàn)全鏈條的數(shù)字化，同時強化科技賦能，實現(xiàn)科技與保險的深度融合。
處于世界前沿的中國金融科技企業(yè)正走向海外，東南亞成為他們不約而同瞄準的目標。從以BATJ(百度、阿里巴巴、騰訊、京東)為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，到陸金所、宜信、恒昌等金融科技公司，都將目光鎖定此處。隨著“一帶一路”建設推進，越來越多中資企業(yè)將東南亞地區(qū)作為出海首選地。同時，地緣、人口、經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿θ笠蛩丿B加，使東南亞成為中國金融科技企業(yè)的必爭之地。對東南亞各國來說，吸引中國企業(yè)既能提升本國金融科技能力，也能提升其普惠金融服務水平。對中企來說，利用前期積累的資金、人才和技術打通“走出去”的渠道，則能獲得更廣闊發(fā)展空間。東南亞地區(qū)各國金融科技發(fā)展分化明顯：新加坡表現(xiàn)最為亮眼，各領域發(fā)展全面領先；印尼、菲律賓作為新興金融科技市場，人口基數(shù)大、互聯(lián)網(wǎng)普及率高，發(fā)展?jié)摿κ?；越南、柬埔寨市場尚處于萌芽階段，金融科技業(yè)務發(fā)展有限，未來期待資本力量助推初創(chuàng)企業(yè)發(fā)展。
不容忽視的是，當金融機構從閉環(huán)體系走向開放體系，對金融機構的技術架構和體系，科技風險管理能力都提出了新的挑戰(zhàn)。特別是傳統(tǒng)的金融機構，需要在數(shù)據(jù)驅動的流程設計、大數(shù)據(jù)存儲和計算以及系統(tǒng)開放性等方面作出巨大改變。亟須構建安全可控的信息技術體系。中國工程院院士倪光南認為，當前，應在人工智能領域繼續(xù)突破關鍵核心技術，加快推進國產(chǎn)自主可控技術來替代國外壟斷技術，打破壟斷，使我國新的核心技術能夠進入世界市場。構建安全可控的信息技術體系，建立健全保障網(wǎng)絡安全的各項制度，將自主可控作為達到技術安全和網(wǎng)絡安全的必要條件。
中國人民大學法學院副院長楊東從我國當前金融科技創(chuàng)新的六大特點出發(fā)，闡釋了開放銀行的核心要義和內(nèi)涵以及外延，并提出了雙維監(jiān)管和共票理論等新思維。開放銀行的開放方式和開放內(nèi)容是最核心的問題，開放銀行的障礙與風險也不容忽視，例如開放銀行接口標準的統(tǒng)一，網(wǎng)絡安全中的風險，個人信息的保護，金融風險擴散和對行業(yè)內(nèi)競爭的影響等。開放銀行的監(jiān)管規(guī)則須從推動API國家推薦性標準制定、構建網(wǎng)絡安全系統(tǒng)底線、平衡個人信息保護與數(shù)據(jù)共享、完善數(shù)據(jù)權屬規(guī)則和平臺規(guī)則等幾個方面重點展開。
國家金融與發(fā)展實驗室理事長李揚則提醒，金融科技有被泛化的危險。發(fā)展金融科技，要解決真問題，不能成為泡沫，哪些是真問題呢？要能夠解決信息不對稱問題，要能夠提升整個金融業(yè)的信用基礎，要能夠為監(jiān)管當局提供各種各樣經(jīng)濟活動的流轉的軌跡，要能夠讓所有的金融業(yè)的參與者能夠非常準確、及時地表達自己的偏好。最后，要能夠降低金融服務的成本。金融科技在中國已經(jīng)方興未艾，但是必須注意，不要讓它走到前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的老路上去。
總體而言，借助互聯(lián)網(wǎng)、人工智能和大數(shù)據(jù)等信息科技，中國的金融機構技術能力不斷發(fā)生變革，金融與科技也完成從渠道上的結合到深層邏輯的創(chuàng)新改變，金融科技企業(yè)與金融機構也從單打獨斗邁向了攜手共進的新征程。（尚賢達獵頭公司金融行業(yè)獵頭顧問整理）